Артем Ляшанов 

Анализ платежной индустрии и регуляторных изменений 

 

Пакет новых предложений от Еврокомиссии (PSD3 и PSR) призван не просто обновить старые правила, а создать единый, прозрачный и защищенный цифровой стандарт для всей финансовой индустрии. Разберем архитектуру изменений и их прямое влияние на операционную деятельность компаний. 

Что такое PSD3 и PSR

С момента внедрения второй платежной директивы (PSD2) в 2018 году ландшафт финтеха изменился до неузнаваемости. Появление новых технологий, рост электронной коммерции и изощренность методов мошенничества сделали обновление правил не просто желательным, а критически необходимым.

В ответ на эти вызовы регулятор предложил не один документ, а целый пакет реформ, состоящий из двух ключевых элементов (PSD3 и PSR). Вместе они призваны повысить безопасность, усилить защиту прав потребителей и стимулировать инновации.

В чем разница между PSD3 и PSR?

Для бизнеса важно понимать разделение функций этих документов, так как они работают на разных уровнях:

• PSD3 (Third Payment Services Directive). Директива фокусируется на вопросах лицензирования и надзора. Она определяет, как компании получают статус платежного провайдера, как взаимодействуют с агентами и дистрибьюторами, и как регулируется их трансграничная деятельность;
• PSR (Payment Services Regulation). Регламент содержит основные операционные требования: правила аутентификации (SCA), меры по борьбе с фродом и протоколы обмена данными.

Реформа затрагивает самые болезненные точки индустрии:

• Строгая аутентификация (SCA) и фрод;
• Open Banking;
• Исключение для коммерческих агентов.

Если ваша деятельность связана с финтехом, e-commerce или платежными технологиями, эти изменения напрямую повлияют на вашу бизнес-модель и стратегию комплаенса. 

Что меняется на практике?

Реформа вносит радикальные коррективы в привычные процессы. Основной вектор это усиление прозрачности, борьба с новыми видами мошенничества и качественное улучшение клиентского опыта в Open Banking.

• Эволюция безопасности и SCA

Внедрение новых правил превращает строгую аутентификацию из барьера в инструмент аналитики. Регулятор дает больше свободы в обмене данными, но возлагает на бизнес полную ответственность за результат.

• Новая архитектура Open Banking

Регулятор намерен превратить открытый банкинг из экспериментальной технологии в стабильный рыночный стандарт. Основной упор сделан на бесперебойность работы систем.

• Ответственность за мошенничество

Правила игры в вопросах возврата средств становятся более жесткими для финансовых институтов, защищая конечного потребителя от сложных схем обмана.

• Реформа лицензирования и прозрачность

Регулятор упрощает структуру рынка, объединяя разные типы финансовых организаций в одну категорию, но при этом требует максимальной честности в общении с клиентом.

Мы видим переход от пассивной защиты к активному мониторингу. Для бизнеса это означает необходимость обновления IT-инфраструктуры и пересмотра условий работы с эквайерами и техническими партнерами. 

Артем Ляшанов

Почему это важно 

Раньше каждая страна ЕС могла по-своему трактовать правила платежей. Теперь вводится Регламент прямого действия (PSR). Это значит, что правила в Германии, Польше или на Кипре станут абсолютно одинаковыми, что уберет юридическую неразбериху для бизнеса.

Методы обмана стали сложнее, мошенники все чаще используют социальную инженерию и подмену номеров банков. Реформа перекладывает финансовую ответственность за такие кражи с клиента на банк или платежную систему, заставляя индустрию внедрять более мощную защиту.

Банки больше не смогут саботировать работу сторонних финтех-сервисов, ограничивая им доступ к данным. По новым правилам, если банковский шлюз тормозит или не работает, банк обязан предоставить альтернативный вход и нести ответственность за сбои.

Слияние лицензий для платежных институтов и компаний электронных денег (EMI) уравнивает их в правах. Это окончательно признает цифровые платформы полноценными участниками финансового рынка, ставя их в один ряд с традиционными банками по уровню доверия и контроля.

Для финтеха и маркетплейсов PSD3 станет моментом истины, где регулятор окончательно стирает границы между традиционными банками и цифровыми платформами, предъявляя к ним одинаково высокие требования.

Артем Ляшанов